Cikkek

Az adósság megszüntetésének 10 lépése

1) Ismerd be magadnak az igazat

Adósság - TZM Magyaország

Ismerd be magadnak a valóságot a tartozásaidról. Nézz szembe a kemény tényekkel a tartozásaiddal kapcsolatban. Hogy mennyivel is tartozol, és kinek. Vállald föl a felelősséget a tartozásaidért, és ne tégy úgy, mintha pénzügyileg rendben volnál. A legtöbb ember elköveti azt a hibát, hogy úgy tesz, mintha minden rendben volna. Ez csak ront a helyezeten, mert miközben tettetnek, és becsapják saját magukat, még több rosszféle tartozást halmoznak föl. Tehát légy mindig őszinte magadhoz a tartozásaidat illetően.

2) Hagyj föl a rossz tartozás felhalmozásával

Miután felelősségre vontad magad az összes tartozásoddal kapcsolatban, vess véget az újabb tartozások fölhalmozásának. Ne végy föl több kölcsönt, ne növeld tovább hitelkártyatartozásodat, és ismerőseidtől se kérj kölcsön! Ez talán lemondásokkal fog járni (pl. luxuscikkek, élvezeti cikkek ruhák, stb.), és mindenképp érdemes felhagyni esetleges függőségeiddel (csoki, jégkrém, kávé, cigi, alkohol, szerencsejáték, shopping, stb.), de ha ott lebeg a cél a szemed előtt, és van, akire érzelmileg támaszkodhatsz, akkor menni fog.

3) Készíts egy listát az összes tartozásodról

Miután megállítottad a rossz tartozások felhalmozását, készíts egy listát az összes tartozásodról. A rossz tartozások azok, amikért Te magad fogsz fizetni, mint pl. hitelkártya, nyaralásra fölvett kölcsön, megélhetési kiadások. Ne vedd bele a „jó tartozásaidat”, mint pl. befektetési kölcsön, kiadó lakásra fölvett kölcsön, hitelből vásárolt árukészlet, stb., ugyanis ezekért valaki más fog fizetni, mint pl. az albérlőd, megrendelőd, stb.

A “rossz tartozás” és a “jó tartozás” közti különbség talán magyarázatra szorul. A “jó tartozás” az, ami pénzt tesz a zsebedbe. Egy kiadó albérletre felvett kölcsön jó példa erre, ugyanis végeredményben az albérlő fogja kifizetni a hiteledet, mivel havonta fizet neked (pl. kölcsönből vásárolt lakás, aminek egyik szobájában lakik az egyetemen tanuló csemete, másik kettőt pedig a család kiad diákoknak, így „ingyen” van a lakáshitel, sőt, még a lakás árát is kitermeli, és hosszútávon még többet). A “rossz tartozás” olyan, ami pénzt vesz ki a zsebedből. Ilyen a saját használatú házra/lakásra, saját autóra, tévére, nyaralásra fölvett hitelek, a hitelkártyatartozás, és sok esetben a diákhitel is (a diákhitel akkor, ha a csemete végül nem a tanult szakmájában helyezkedik el, hanem olyan helyen, ahol elég az érettségi, vagy a későbbi szakmai tapasztalatai).

4) Fogadj föl egy könyvelőt

A könyvelők nagyon fontosak abból a szempontból, hogy képesek legyünk szembenézni a kemény igazságokkal a rossz tartozásainkat illetően. Három oka is van, amiért fontos a könyvelő:

– Pontos, áttekinthető, és rendszerezett feljegyzéseket vezetnek, ami létfontosságú az adósság rendezéséhez, és később némi családi vagyon felépítéséhez (hogy legyen némi hagyaték)
– A könyvelők meglepően sok érzelmi támaszt tudnak nyújtani kemény pénzügyi helyzetben
– A tehetős embereknek mindig van könyvelőjük (mert segít elkerülni néhány szarvashibát)

Sok ember elköveti azt a hibát, hogy nem fogad föl könyvelőt, mert azt gondolja, hogy ez egy drága mulatság, főleg adósság melett. De hogyan tudnál mellőzni valamit, ami ennyire fontos az adósságod rendezéséhez? Amíg hagyatkozhatsz a könyvelő tanácsaira, addig nagy hibát nem fogsz véteni.

5) Készíts egy vizuális ábrát minden egyes tartozásodról

Kiyosaki adósság-mátrix - TZM MagyarországKészíts egy vizuális ábrát minden tartozásodról, amiket a hármas pontban öszegyűjtöttél. Ez sokkal könnyebbé fogja tenni számodra, hogy eldöntsd tartozásaid visszafizetésének sorrendjét. A bal oldali ábra segít ebben.

Minden egyes tartozás esetén rajzolj egy 2×2-es mátrixot, ahogy a példán láthatod. A bal felső sarokban nevezd meg a tartozást (pl. az alapján, hogy kinek/minek tartozol), a jobb felső sarokba pedig a tartozás teljes összegét. A bal alsó sarokba írd be a minimum havi törlesztőrészletet, és ez a kettő együtt kiadja, hogy hány hónap alatt fogod visszafizetni a tartozást. Az így kapott számot írd a jobb alsó sarokba, és karikázd be.

Például ha van 200.000 Ft Visa hitelkártya-tartozásod, és a minimum havi törlesztő 10.000 Ft, akkor 200.000 Ft/10.000 Ft=20. A Visa hitelkártya-tartozásodat tehát 20 hónap múlva tudnád visszafizetni. Tedd ezt meg az összes tartozásoddal a listádon. (Ha kész, kiteheted a hűtőre, hogy szem előtt legyen)

6) Határozd meg a visszafizetés sorrendjét

Miután elkészült a mátrix az összes tartozáshoz, határozd meg a visszafizetés sorrendjét. Nézd végig az összes mátrixot, keresd meg a legkisebb bekarikázott számot, és írd mellé, hogy #1. Keresd meg a második legiksebbet, és írd mellé, hogy #2. Ezt csináld meg az összes tartozásoddal, amíg már minden mátrixhoz tartozik egy sorszám. Az egyes mátrix lesz az első tartozás, amit visszafizetsz, és a legnagyobb sorszámmal rendelkező lesz az utolsó. A hitelösszevonás nem feltétlenül jó ötlet, mert tulajdonképpen a hamarabb visszafizethető hitelek futamidejét is kinyújtják, és így annyival később tudod visszafizetni a tőkerészt.

7) Találd meg a módját, hogyan növelhetnéd a havi bevételed pár tízezerrel

Ha sikerült meghatároznod a tartozásaid visszafizetésének sorrendét, keress módokat arra, hogyan tehetnél szert pár tízezer extra havi bevételre. Ez talán nehéz lehet, de szembe kell nézned a valósággal. Az az extra bevétel lehet az alapja annak, hogy pénzügyileg rendben légy ahhoz, hogy elérd céljaidat. Légy kreatív, lépj ki a komfortzónádból, és gondolkozz azon, hogyan kereshetnél pár tízezer extrát! (pl. nyelvórák, zongoraleckék, bútormozgatás, szerszámaid bérbeadása, egy szoba kiadása, autómegosztás, garázs kiadása, fűnyírás, kutyasétáltatás, stb.)

8) Az #1 számú tartozásodon kívül az összes többire a havi minimumot fizesd

Az összes tartozásod kapcsán bizonyosodj meg, hogy csak a havi minimumot fizeted, kivéve az első esetén. Az #1 számú tartozásod esetén dobd rá azt a havi pár tízezer extrát, amit keresel. Így ezt hamarabb is vissza fogod fizetni, mint ahogy eredetileg számoltad! Csináld ezt minden hónapban addig, amígy az #1 számút teljesen visszafizetted. A mátrixos táblázatodban ekkor húzd át pirossal az első tartozást. Sikerült! Gratulálj magadnak, és szolidan ünnepeld meg a sikered!

9) Haladj tovább a #2 számú tartozásodra

Sikeresen visszafizetted az #1 számú tartozást, és most lépj tovább a #2 számúra. A #2 számú esetén egyrészt fizesd a minimum havi törlesztőt (mint az összes esetén), másrészt az egész törlesztőrészletet, amit eddig az #1 számú tartozásodra fizettél.

Példa: a #2 számú tartozásod esetén a következőket fizesd:
1. A minimum havi törlesztő a #2 számú tartozásra
2. A minimum havi törlesztő, amit korábban az #1 számú tartozásra fizettél
3. Az extra 10-20 ezer Ft

Most már többet fizetsz a #2 számúra, mint a minimum havi törlesztő, és még az extra 10-20 ezer Ft is rájön. Minden egyes visszafizetett tartozás esetén gyorsíthatod a következő visszafizetését. Folytasd ezt minden hónapban, amíg visszafizetted a #2 számú tartozásod. Ha ez megvan, akkor a táblázatban húzd át a #2 számút. Ismét sikerrel jártál. Ünnepelj!

Haladj tovább a #3 számú tartozásra. Ennek esetén a havi összeg így néz ki:
1. A minimum havi törlesztő a #3 számú tartozásra
2. A teljes összeg, amit korábban a #2 számú tartozásra fizettél, ami magába foglalta:
– A #2 számú tartozás minimum havi törlesztőt
– A minimum havi törlesztőt, amit korbban az #1 számúra fizettél
– Az extra 10-20 ezer Ft

Folytasd minden hónapban, amíg kifizeted a tartozást. Alkalmazd ezt a módszert minden további tartozás esetén, mindig a havi minimumot fizetve az összes tartozásra, a soron következő esetén kiegészítve azzal, amit az előzőleg kifizetett tartozásodra fizettél.

10) A legutolsó törlesztőrészlet összegét, amit a tartozásordra fizettél, fektesd be

Amikor sikerül kifizetned az utolsó tartozásodat, vedd a teljes összeget, amit az utolsó törlesztőrészletre fizettél, és fektesd be. Továbbra is fektess be minden hónapban. Ez lesz a tartozásmentes életed, és az anyagi függetlenséged alapja. A befektetés lehet olyan egyszerű dolog is, mint egy állampapír, vagy ha inkább gyűjtenél valami nagyobbra, akkor később vehetsz belőle pl. termőföldet, vagy egy albérletnek szánt lakást (alternatív módon lehet megújuló energia is, vagy egy nonprofit közösségi vállalkozás). Persze nem muszáj befektetni, de jobb, mintha kacatokra vagy újabb pénznyelőkre költenéd (pl. autó, házbővítés, stb.). Ha egy hosszú futamidejű hiteled maradt, akkor a jövedelmed 10%-át már közben is fordíthatod befektetésre, ami idővel elkezd pénzt termelni, és így segít a hitel visszafizetésében (ez akkor éri meg, ha nagyobb a befektetés hozama, mint a hitel kamata).

Ne feledd, ez egy folyamat, és ahhoz, hogy ez a formula működjön, szigorúan be kell tartanod minden hónapban. Ne térj el tőle, mert akkor az adósságtól való megszabadulás esélye drasztikusan csökken. Tarts meg a buzgalmad, és fókuszálj a szebb jövőre. Ha úgy érzed, feladnád, beszéld meg a dolgokat egy jóbaráttal, vagy a könyvelőddel (lelket fognak önteni beléd, és utána újra lesz erőd hozzá). Ha bizonytalan vagy valamiben, akkor ahelyett, hogy magadban őrlődj, vagy a partnereddel vitatkozz róla, inkább keresd pénzügyi szakemberek tanácsát. Ne feledd, két elme mindig jobb, mint egy!

„Mit teszel, amikor egy gödörben találod magad? Abbahagyod az ásást.”

Forrás:
https://hubpages.com/money/Robert-Kiyosakis-10-Ways-to-Get-Out-of-Bad-Debt

A szerzőről: Robert Kiyosaki egykoron maga is adósságokkal küszködött. Olyannyira, hogy feleségével együtt rövid időre hajléktalanok is voltak (az autójukban aludtak, illetve barátoknál húzták meg magukat). Ám a közösen kifejlesztett módszerrel végül kikászálódtak az adósságból, ami annyira jól sikerült, hogy tíz évvel később már nyugdíjba is vonulhattak. Kiyosaki azóta számos könyvet írt, ami segít elkerülni az adósságcsapdát, illetve olyan alapvető pénzügyi ismereteket ad át, amik segítenek kiszállni a mókuskerékből. A gyerekek és fiatalok számára létrehozott egy társasjátékot, amik mindezt játékosan tanítja meg (Cashflow 101, illetve a kiegészítőcsomag, a Cashflow 202).

Hogyan tegyük rendbe a világot?

Hogyan tegyük rendbe - TZM

Hogyan tegyük rendbe a világot? Ki mit mond erről?

Egy biztos, a dolog rendkívül összetett, és rendszerszintű gondolkodást igényel. Mindenesetre itt lesz néhány fontos kezdeményezés, ami a maga nemében rendkívüli, ám ne feledjük, minderre együtt van szükség, ha meg akarjuk fordítani az összeomlás felé tartó trendeket, és egy jobb, igazságosabb, boldogabb világot szeretnénk teremteni. A Mozgalom még ennél is tovább megy, mivel a közösségi gazdálkodást nem tekinti a gazdasági fejlődés végpontjának; idővel kiválhat belőle az Erőforrás Alapú Gazdaság, ami a tudományos módszeren alapul, így önmagát fejleszti. A lényeg, hogy felismerjük: minden ember közös érdeke az életminőség fenntartható módon történő javítása. Ez a világmegváltás kulcsa.

Gazdaság

Leonardo DiCaprio: fogyassz hatékonyabban – mert az is csökkenti a hulladék mennyiségét és a szennyezés mértékét (pl. bioétel, bioműanyag, megújulók, stb.).[1]
Minimalista mozgalom: fogyassz kevesebbet – mert a boldogság úgysem a fogyasztásból, hanem az egészséges, szeretetteljes emberi kapcsolatokból fakad.[2]
Open source mozgalom: termelj hatékonyabban – mert így kevesebb energia fogy, és kevesebb hulladék keletkezik, ill. használjunk nyílt forrású dizájnokat.[3]
Nonprofit közösségi vállalkozások: termelj nonprofit alapon – mert a profit az emberek és a természet kizsákmányolására ösztönöz, ám tulajdonosként fizetést is adhattok magatoknak profit helyett.[4]
You and iCC: termelj karbonsemlegesen – mert ha a fenntarthatóságra törekszel, minden bizonnyal olyan termékeket és szolgáltatásokat vásárolsz, amik a legkevesebb káros hatást gyakorolják a környezetre, beleértve az üvegházhatású gázok kibocsátását. Számold ki saját, vagy vállalkozásod karbonlábnyomát, csökkentsd, redukáld nullára (közvetve), és győzd meg barátaidat, hogy tegyék ugyanezt.[5]

Társadalom

Nemnövekedés mozgalom: termeljünk kevesebbet – mert az szennyezéssel jár, ill. vezessük be az alapjövedelmet és a jövedelmi plafont az egyelőtlenség miatt.[6]
Positive Money: használjunk adósságmentes pénzt – mert a kamat társadalomellenes, és a törlesztéshez növekedni kell, ami növekvő környezetpusztítást okoz.[7]
The Equality Trust: osszuk el egyenlőbben (a pénzt) – mert mint kiderült, minél nagyobb az egyenlőtlenség, annál rosszabbak a társadalmi mutatók, azaz a jólét.[8]
Alfie Kohn: ne versenyezzünk – mert valójában nincs is előnye (sőt, a tanulást és a kreativitást kifejezetten hátráltatja), bőség mellett indokolatlan, ráadásul ha egy ország kiszáll a versenyből, akkor az államnak sem kell további hiteleket felvennie.[9]

Ökológia

Átalakuló Közösségek: alakítsunk helyi közösségeket – mert a közösség társadalmi és gazdasági erejére támaszkodva függetlenedhetünk a rendszertől.[10]
Közösségi Támogatású Mezőgazdaság: termeljük az ételt közösségi alapon – méghozzá lokálisan, mert így fenntarthatóbb, és biztosan egészséges.[11]
Vegán/Vegetáriánus mozgalom: együnk kevesebb húst – mert az állatok sok földterületet, kalóriát és vizet igényelnek (az állattartás etikai kérdéseket is fölvet).[12]
BOCS Civilizációtervezés Alapítvány: ne népesedjünk túl – mert erdőirtásához, talajpusztuláshoz, szűkösséghez, erőszakhoz és háborúhoz vezet, pedig ezeket szeretnénk elkerülni.[13] Ez a gazdag országok felelőssége, mert a szegény nőknek egyszerűen nincs pénze fogamzásgátlóra, vagy akadozik az ellátás, szóval a segélyszállítmányok mellé küldjünk fogamzásgátlót is! 😉

Érdemes megjegyezni, hogy bár a gazdaság a társadalom alrendszere, ami pedig az ökológia alrendszere, a Mozgalom egyik módszerről vagy szintről sem tartja úgy, hogy ha csak arra koncentrálnánk, akkor minden megoldódik. Nem mondja azt sem, hogy mindenki végletekig menően kövesse az összes itt idézett módszert. Egy példa: az állattartás ökológiai hatásának ismeretében van, aki vegetáriánus lesz, van aki csak a marhahúsról szokik le, és persze van, aki egyáltalán nem változtat étkezési szokásain. Ez alapvetően nem is gond, mivel szerencsére nem a veganizmuson áll vagy bukik az ember, és a földi élet sorsa (és ez egyenként igaz a többire is). Ugyanakkor minél többet minél inkább magunkévá teszünk, és ezekről másoknak is beszélünk, ill. példát mutatunk, annál könnyebb dolgunk lesz az elkövetkező évtizedek során (és persze gyermekeinknek). Saját, ill. közösségünk élete szempontjából már az is sokat számít, hogy elkezdünk komposztálni, vagy létrehozunk egy közösségi kertet, netán megegyezünk a városvezetéssel, hogy inkább gyümölcsfákat ültessenek a közterületeken. Alapvetően nem azon múlik a siker, hogy mint egyén, háztartás vagy közösség konkrétan miből mennyit fogyasztunk, és mit hogyan szervezünk helyben, hanem hogy ezeket az összefüggéseket minél több emberrel megértessük, arra biztatván őket, hogy ők is beszéljenek erről másokkal (pozitív kommunikációval, a közös érdekre alapozva). A cél, hogy minél előbb elérjünk egy kritikus tömeget, ami a szociológiai kutatások alapján kb. 10%.[14]

Források:
[1] https://www.youtube.com/watch?v=B4X8P_x2AbQ
[2] https://www.ted.com/talks/graham_hill_less_stuff_more_happiness?language=hu
[3] http://www.ted.com/talks/yochai_benkler_on_the_new_open_source_economics?language=hu
[4] http://www.inspi-racio.hu/index.php/koezoessegi-vallalkozas/koezoessegi-vallalkozas-fejlesztes/mi-a-koezoessegi-vallalkozas
[5] http://youandicc.com/?lang=hu
[6] http://epa.oszk.hu/01700/01739/00085/pdf/EPA01739_eszmelet_2013_100_tel_mell.pdf
[7] http://positivemoney.org/
[8] https://www.ted.com/talks/richard_wilkinson?language=hu
[9] http://www.alfiekohn.org/article/case-competition/?print=pdf
[10] http://kozossegek.atalakulo.hu/
[11] http://tudatosvasarlo.hu/cikk/kozossegi-mezogazdasag-peldak-europabol-es-itthonrol
[12] http://www.vrg.org/nutshell/vegan.htm
[13] http://bocs.eu/
[14] https://www.sciencedaily.com/releases/2011/07/110725190044.htm